Untuk bisnis dan individu yang beroperasi di lanskap keuangan Inggris, memahami berbagai sistem pembayaran tidak hanya membantu – penting untuk manajemen arus kas yang efektif. Apakah Anda mentransfer dana ke pemasok, membayar karyawan, atau menyelesaikan pembelian properti, memilih metode pembayaran yang salah dapat mengakibatkan penundaan, biaya tambahan, atau bahkan peluang yang terlewatkan.
Infrastruktur perbankan yang canggih di Inggris menawarkan beberapa opsi pembayaran, tetapi dua sistem tertentu menonjol untuk penggunaannya yang meluas dan tujuan yang berbeda: BAC dan Bab. Mekanisme pembayaran ini melayani kebutuhan yang berbeda, beroperasi pada rentang waktu yang berbeda, dan datang dengan berbagai biaya dan manfaat yang dapat berdampak signifikan terhadap operasi keuangan Anda.
Mari kita jelajahi bagaimana kedua sistem pembayaran penting ini berbeda dan ketika masing -masing mungkin menjadi pilihan yang tepat untuk transaksi keuangan Anda.
Apa itu bab?
CHAPS (Clearing House Sistem Pembayaran Otomatis) mewakili sistem pembayaran hari yang bernilai tinggi di Inggris untuk transfer sterling. Didirikan pada tahun 1984, sistem ini memproses pembayaran tanpa batas atas, menjadikannya ideal untuk transaksi substansial di mana waktu sangat penting.
Bank of England mengoperasikan CHAPS, yang melayani sekitar 30 peserta langsung (terutama bank dan membangun masyarakat) dan ribuan peserta tidak langsung yang mengakses sistem melalui anggota langsung. Sistem ini biasanya menangani lebih sedikit tetapi transaksi yang jauh lebih besar daripada sistem pembayaran Inggris lainnya.
CHAPS banyak digunakan untuk pembelian properti, transaksi perusahaan bernilai tinggi, dan pembayaran pemerintah yang peka terhadap waktu.
Karakteristik utama dari Chaps adalah finalitas penyelesaiannya – setelah diproses, pembayaran tidak dapat dibatalkan, memberikan kepastian bagi kedua belah pihak dalam transaksi keuangan yang signifikan.
Apa itu BACS?
BACS (Layanan Kliring Otomatis Bankir) mewakili salah satu sistem pembayaran tertua dan paling banyak digunakan di Inggris. Awalnya didirikan pada tahun 1968, sistem ini memproses dua jenis pembayaran utama: debit langsung (untuk mengumpulkan pembayaran) dan kredit langsung (untuk melakukan pembayaran, termasuk gaji dan pembayaran pemasok).
Tidak seperti CHAPS, pemrosesan pembayaran BACS mengikuti siklus tiga hari: transaksi yang diajukan pada hari pertama diproses pada hari kedua dan selesai pada hari ketiga. Timeline yang diperluas ini membuat BACS tidak cocok untuk transfer mendesak tetapi ideal untuk pembayaran reguler yang dijadwalkan.
Pay.uk mengoperasikan sistem BACS, yang menangani lebih dari 6,81 miliar transaksi pada tahun 2024, bernilai lebih dari £ 5,84 triliun. Ini tetap menjadi pusat pembayaran bisnis rutin, pencairan gaji, dan tagihan berulang.
Sejarah BACS
BACS dimulai sebagai layanan kliring otomatis bankir pada tahun 1968, menandai langkah signifikan dari pembayaran berbasis kertas ke elektronik. Awalnya digunakan untuk transaksi bisnis-ke-bisnis, sistem diperluas untuk melayani konsumen pada tahun 1970-an. Direct Debit diperkenalkan pada tahun 1970, secara dramatis meningkatkan kemudahan mengumpulkan pembayaran rutin.
Pada tahun 2018, BACS menjadi bagian dari Pay.uk, yang juga mengawasi pembayaran lebih cepat dan memeriksa kliring. Saat ini, BACS terus berfungsi sebagai tulang punggung banyak operasi keuangan kritis di Inggris, termasuk penggajian, pensiun, dan koleksi HMRC.
Perbedaan utama antara bab dan BACKecepatan transaksi
Perbedaan inti adalah waktu pemrosesan. CHAPS menyediakan penyelesaian hari yang sama, biasanya dalam beberapa jam jika diserahkan sebelum cut-off bank Anda (biasanya antara jam 2 siang-17:00). Sangat ideal saat urgensi sangat penting.
BACS menggunakan siklus tiga-kerja yang tetap:
- Hari 1: Pengajuan
- Hari 2: Pemrosesan
- Hari 3: Penyelesaian dan Kredit untuk Penerima
Ini membuat BACS optimal untuk pembayaran reguler atau terjadwal, di mana prediktabilitas lebih penting daripada kecepatan.
Implikasi biaya
Biaya chaps lebih tinggi, biasanya £ 20– £ 35 per transaksi. Beberapa lembaga mengenakan biaya lebih banyak, terutama untuk permintaan non-bisnis atau walk-in.
BACS hemat biaya, dengan biaya mulai dari gratis (untuk individu) hingga sekitar 15-50 p per transaksi untuk bisnis. Perusahaan yang lebih besar sering menggunakan BACS untuk pembayaran penggajian dan curah untuk mengurangi overhead.
Menurut Kamar Dagang Inggris, banyak UKM mengutip efektivitas biaya sebagai pendorong utama di balik adopsi BACS.
Volume dan Batas Transaksi
Bab menangani pembayaran volume rendah bernilai tinggi. Transaksi rata -rata melebihi £ 2 juta. Tidak memiliki batas atas resmi, meskipun bank individu dapat menerapkan batasan internal.
BACS mendukung nilai rendah hingga menengah, pembayaran volume tinggi. Meskipun secara teknis tidak ada batasan, banyak bank membatasi transaksi tunggal hingga sekitar £ 250.000. BACS sangat berguna untuk pemrosesan batch.
Wawasan Industri: Menurut Pay.uk, BACS memproses lebih dari 4,94 miliar transaksi debit langsung pada tahun 2024, mencerminkan peran sentralnya dalam menangani pembayaran tagihan reguler di Inggris. Pada tahun yang sama, CHAPS menangani sekitar 52,73 juta transaksi, menggarisbawahi pentingnya pembayaran yang bernilai tinggi dan kritis waktu.
Langkah -langkah keamanan
Kedua sistem mengikuti protokol keamanan yang kuat, tetapi dengan cara yang berbeda. CHAPS menggunakan penyelesaian bruto real-time (RTGS), yang berarti pembayaran diproses secara individual dan tidak dapat dibatalkan. Ini mengurangi risiko sistemik dan menambah jaminan untuk transaksi bernilai besar.
BACS menggunakan pemrosesan batch dan mencakup beberapa lapisan verifikasi. Meskipun tidak instan, waktu tambahan antara penyerahan dan penyelesaian membantu sistem deteksi penipuan menandai anomali. Jaminan debit langsung menawarkan perlindungan konsumen terhadap debit yang tidak sah, membuatnya menarik untuk penagihan reguler.
Aksesibilitas dan Persyaratan Pengguna
CHAPS sering membutuhkan kunjungan ke cabang bank, terutama untuk pelanggan pribadi. Beberapa akun bisnis mengizinkan CHAPS melalui perbankan online, tetapi pemeriksaan keamanan ketat karena sifat transaksi bernilai tinggi.
BACS lebih mudah diakses. Sebagian besar bank mendukung kredit langsung BACS dan debit langsung melalui perbankan online atau integrasi perangkat lunak akuntansi. Bisnis yang mengumpulkan pembayaran melalui debit langsung membutuhkan nomor pengguna layanan (Sun), yang membutuhkan persetujuan dan cek kelaikan kredit.
Pro dan kontra dari bab
Keuntungan:
- Penyelesaian hari yang sama dengan keandalan yang tinggi
- Nilai transaksi tanpa batas
- Kepercayaan tinggi karena tidak dapat dibatalkan
- Penting untuk transaksi yang besar dan sensitif terhadap waktu
Kerugian:
- Biaya tinggi per transaksi
- Waktu cut-off harian yang ketat
- Dukungan terbatas di luar jam kerja
- Seringkali kurang dapat diakses untuk individu
Pro dan kontra BACS
Keuntungan:
- Transaksi berbiaya rendah atau gratis
- Sangat efisien untuk pembayaran yang dijadwalkan atau berulang
- Mudah diotomatisasi melalui perangkat lunak akuntansi
- Perlindungan konsumen melalui jaminan debit langsung
Kerugian:
- Periode Penyelesaian Tiga Hari
- Tidak layak untuk transfer mendesak
- Persetujuan diperlukan untuk memulai debit langsung
Bagaimana Chaps Kerja
Sistem chaps beroperasi sebagai berikut:
- Inisiasi: Pembayar memberikan rincian bank dan referensi pembayaran ke bank mereka.
- Verifikasi: Bank mengotentikasi pengirim dan memverifikasi dana yang cukup.
- Petunjuk: Pesanan pembayaran dikirim ke sistem chaps melalui format Swift MT103.
- Pengolahan: Sistem RTGS di Bank of England memproses pembayaran secara individual.
- Hunian: Penyelesaian terjadi secara real time antara rekening bank.
- Penyelesaian: Bank penerima kredit mengkredit rekening mereka, biasanya dalam beberapa menit.
Bisnis melaporkan bahwa CHAPS dapat memberikan konfirmasi pembayaran dalam waktu 60-90 menit, memberikan kepercayaan untuk pembayaran bernilai tinggi atau mendesak.
Bagaimana BACS bekerja
Sistem BACS mengikuti siklus yang dapat diprediksi:
- Hari 1: Pembayaran diajukan ke Layanan BACS. Koleksi debit langsung juga harus ditetapkan sebelumnya untuk pembayar.
- Hari 2: Pemrosesan dan validasi data terjadi dalam BACS.
- Hari 3: Dana ditransfer dan dikreditkan atau didebit dari akun pelanggan.
Organisasi sering mengirimkan file penggajian beberapa hari sebelumnya, terutama di dekat akhir pekan atau hari libur. Untuk debit langsung, kepatuhan dengan aturan skema dan periode pemberitahuan adalah wajib.
Memilih antara bab dan BAC
Skenario
Sistem yang disarankan
Alasan
Penyelesaian properti
Chaps
Hari yang sama dan bernilai tinggi
Payroll karyawan
BACS
Berulang, ramah batch dan terjangkau
Pembayaran Batas Batas Pajak
Chaps
Memastikan pengiriman tepat waktu
Faktur Pemasok Berulang
BACS
Biaya otomatis dan rendah
Pembelian peralatan
Chaps
Penyelesaian segera dapat mengamankan pengiriman
Penagihan berlangganan
BACS (Direct Debit)
Perlindungan dan Otomatisasi Konsumen
Masa depan sistem pembayaran Inggris
Baik bab dan BAC berkembang untuk memenuhi tuntutan ekonomi yang lebih digital dan real-time. Bank of England meningkatkan infrastruktur RTGS yang mendukung CHAPS, memperkenalkan lebih banyak ketahanan, pesan yang kaya data (ISO 20022), dan potensi ekspansi jam operasi.
Sementara itu, Arsitektur Pembayaran Baru (NPA), dipimpin oleh Pay.uk, bertujuan untuk memodernisasi BAC dan pembayaran yang lebih cepat dengan menyatukannya di bawah satu struktur yang sesuai dengan iso. Hal ini dapat menyebabkan pemrosesan yang lebih cepat, penanganan data yang ditingkatkan, dan meningkatkan persaingan dalam ekosistem pembayaran.
Open Banking dan inovasi fintech juga mendorong perubahan. Lebih banyak bisnis menggunakan API untuk memulai pembayaran langsung dari sistem mereka, berpotensi melewati rel tradisional seperti BAC atau Bab dalam kasus tertentu. Namun, karena integrasi yang mendalam dan keandalan peraturan, kedua sistem diharapkan tetap mendasar bagi keuangan Inggris di masa mendatang.
Kesimpulan
Memilih antara BAC dan CHAPS adalah tentang menyeimbangkan biaya, kecepatan, nilai, dan konteks operasional. CHAPS adalah solusi masuk untuk transfer besar dan mendesak yang membutuhkan finalitas pada hari yang sama. BACS sangat ideal untuk pembayaran rutin volume tinggi di mana waktu dapat dijadwalkan sebelumnya.
Banyak bisnis Inggris menggunakan kedua sistem secara strategis: CHAPS untuk penyelesaian properti atau pembelian internasional, dan BACS untuk gaji, pensiun, dan langganan. Memahami perbedaan mereka membantu mengoptimalkan operasi pembayaran dan mempertahankan kontrol keuangan yang kuat.
Ketika teknologi berkembang dan infrastruktur pembayaran Inggris memodernisasi, mengimbangi perkembangan dalam sistem ini memastikan bahwa alur kerja keuangan Anda tetap efisien, aman, dan siap di masa depan.
Pertanyaan yang sering diajukanBerapa batas transaksi maksimum untuk chaps?
Chaps tidak memaksakan maksimum resmi. Pembayaran jutaan atau bahkan miliaran pound diproses secara teratur. Yang mengatakan, masing -masing bank dapat menerapkan batas atas mereka sendiri untuk keamanan atau manajemen risiko.
Apakah pembayaran BACS dapat diproses setelah diproses?
Secara teknis, pembayaran BACS dapat ditarik kembali sebelum penyelesaian pada hari ketiga, tetapi ini harus dilakukan melalui bank Anda dan tidak dijamin. Debit Langsung Menawarkan Perlindungan Tambahan: Konsumen dapat meminta pengembalian uang berdasarkan jaminan debit langsung jika biaya tersebut salah atau tidak sah.
Bagaimana pembayaran yang lebih cepat dibandingkan dengan bab dan BAC?
Pembayaran yang lebih cepat menawarkan transfer uang yang hampir instan (biasanya di bawah 2 menit), dengan biaya dan batas yang lebih rendah umumnya mulai dari £ 10.000 hingga £ 1 juta tergantung pada bank. Seringkali jalan tengah yang baik antara bab (cepat tapi mahal) dan BAC (lambat tapi murah).
Apakah ada waktu terbaik untuk mengirim pembayaran chaps?
Ya – di awal hari. Sebagian besar bank memiliki waktu cut-off chaps antara pukul 14:00 dan 17:00. Mengirim instruksi di pagi hari memastikan waktu yang cukup untuk verifikasi dan pemecahan masalah jika terjadi masalah.
Bisakah BAC digunakan untuk transfer internasional?
Tidak, BACS hanya domestik. Untuk pembayaran internasional, gunakan Layanan SWIFT, SEPA, atau spesialis valuta asing. CHAPS dapat digunakan untuk mentransfer dana ke penyedia yang kemudian memfasilitasi pembayaran lintas batas.